Руслан Привалов: «Кредитные учреждения продолжают переманивать клиентов у банков-конкурентов»

С предпринимателем, банкиром с многолетним стажем Русланом Приваловым мы обсудили некоторые особенности современного кредитования и детали банковского обслуживания населения по депозитам.

- Руслан Вячеславович, расскажите о стратегии банков при ставке по кредиту. Например, банк может предлагать более низкую ставку при оформлении страховки вклада (или другое название – финансовая защита), а в итоге клиенту приходится платить практически один и тот же размер ежемесячного платежа по кредиту при обоих вариантах оформления.

- Банк изначально определил для себя итоговую процентную ставку, по которой он готов прокредитовать конкретного человека. Далее, чтобы заинтересовать клиента, банк предлагает два варианта. Первый – стандартный – без страховки с высокой процентной ставкой. Второй – со страховкой и с как бы льготной пониженной ставкой, но с увеличенной на сумму страховки. 

Очень часто клиенты кредитных учреждений не вчитываются в текст договора и соглашаются на якобы низкую процентную ставку по займу. Суммы ежемесячного платежа по факту получаются примерно одинаковыми, то есть в нем изначально заложена эффективная (реальная) процентная ставка. Да, формально заемщик имеет право в течение 14 дней отказаться от страховки и даже вернуть сумму страхового платежа, но банк предусмотрительно вносит в кредитный договор пункт об увеличении процентной ставки в случае отказа от страховки. Таким образом, заемщик все равно будет вынужден выплачивать повышенную ставку по кредиту. 

Что касается страховки, то формально звучит красиво – страховая компания возмещает банку сумму кредита в случае смерти заемщика либо в случае потери места работы. Но важно понимать – страховая компания (СК) и банк – это единый холдинг, и, конечно же, холдингу невыгодно самому себе возмещать потери, поэтому со стороны банка и СК часто предпринимаются действия, чтобы взыскать деньги с родственников умершего заемщика или сослаться на то, что заемщик потерял работу по собственной инициативе, что не подлежит под условия наступления страхового случая.

- Расскажите, с чем связаны условия некоторых банков (в частности, Сбербанка) по повышенным ставкам по вкладам. Например, чтобы ставки были высокими, банк требует приносить в кредитное учреждение деньги, которые ранее не были размещены клиентом в банке, то есть клиенты вынуждены класть средства со счетов в других банках или оставлять денежные средства под более низкий процент.

- Банки в настоящее время, в период наметившегося дефицита ликвидности, действительно, готовы платить повышенные процентные ставки по вкладам населению, но только по «реально пришедшим на корсчет живым  деньгам», то есть банку интересен только такой механизм, при котором вкладчик снимает деньги в другом банке (и/или «вынет из-под подушки») и принесет в банк. А что касается средств, которые уже хранятся у клиента в банке на других, «старых» счетах, то Банку совершенно невыгодно перекладывать на вклады с повышенной процентной ставкой, так как прихода фактически живых денег не будет, а процентные расходы для кредитного учреждения увеличатся. По сути, между банками началась (впрочем, она никогда и не прекращалась) борьба за переманивание клиентов из банков-конкурентов.

Александр Лобецкий