Власти ужесточат регулирование выдачи ипотеки

ЦБ РФ повысит надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с 1 мая текущего года, информирует пресс-служба ведомства. Также устанавливаются надбавки для ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью.

Эту ситуацию прокомментировал эксперт нашего издания, предприниматель и экономист Руслан Привалов:

 - В четвертом квартале минувшего года почти половина ипотечных кредитов коммерческие банки выдавали заемщикам с ПДН (показатель долговой нагрузки) более 80 %. Простыми словами, каждый второй заемщик при зарплате, к примеру, в 50 тыс. руб. имеет долговую нагрузку по кредиту в месяц более 40 тыс. рублей. Это уже очень опасный показатель. Второй негативный фактор – это массовое распространение совместных программ банков и застройщиков, которые предполагают завышение уровня цен на жилье относительно приобретения того же объекта недвижимости без кредита, то есть банки, предлагая привлекательную, казалось бы, низкую процентную ставку по кредиту, с лихвой компенсируют завышенной стоимостью недвижимости. В результате заемщик в общем и целом все равно заплатит сполна, а завышенную часть стоимости квартиры (тело кредита) застройщики вполне легально делят с банками. На вторичном рынке жилья, где физические лица приобретают, в основном, квартиры и дома также у физлиц, тоже наблюдается тревожная тенденция. В погоне за планом выдачи ипотечных кредитов банки, особенно в регионах, достаточно фривольно оценивают стоимость недвижимости, подсознательно, конечно, понимая, что цена объекта завышена, но менеджеры в регионе не очень заботятся о ликвидности. Для них гораздо важнее выполнить план по выдаче – от этого зависит их премия и продвижение по карьере. К чему все это может привести? К сожалению, если подобная тенденция сохранится, то в среднесрочной перспективе мы легко можем повторить ипотечный кризис 2008 года в США. Напомню, что в 2008 году после ипотечного бума у американских ипотечных банков вдруг закончились первоклассные заемщики. Банки стали кредитовать все более и более рисковых заемщиков, что, естественно, привело к росту неплатежей. В результате у банков вместо уже выданных денежных ресурсов на баланс возвращалась заложенная по ипотеке недвижимость по невозвратным кредитам. Естественно, что банки бросились ее продавать, что привело к резкому снижению ее цены. Далее уже даже добросовестные заемщики, понимая, что «зачем продолжать платить за дорогую недвижимость, когда уже можно купить аналогичную в 2-3 раза», также переставали платить по ипотеке. Соответственно вал просроченных кредитов у банков увеличился еще больше, что в итоге привело к банкротству крупнейших ипотечных банков США. Будем надеяться, что данного сценария нам удастся избежать Поэтому полагаю, что в данном вопросе действия ЦБ, при всей моей критичности к его макроэкономической политике, являются вынужденными, но неизбежными.

Александр Лобецкий