Екатерина Авдеева: «Необходимо стабилизировать уровень закредитованности граждан»

Вчера мы писали о том, что чиновники Центрального Банка РФ установили ограничения для банков на выдачу необеспеченных кредитов. Член Генерального совета «Деловой России», руководитель Экспертного центра по уголовно-правовой политике и исполнения судебных актов Екатерина Авдеева считает, что Центробанк в большинстве случаев показывает сбалансированную позицию:

«Для оценки установления макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам и меры для предотвращения рисков избыточной долговой нагрузки с последующей невозможностью исполнения кредитных обязательств требуется комплексный анализ.

В условиях структурной перестройки экономики показатели закредитованности населения вызывают опасения. Ограничение на выдачу кредитов призвано обезопасить банки от риска потери ликвидности, что в перспективе может спровоцировать отзыв лицензии и оказать негативный эффект на финансово-бюджетную систему России. Следует отметить, что отзыв лицензии всегда приводит к достаточно серьезным последствиям не только для самой кредитной организации, но и для физических и юридических лиц, которые там обслуживаются. Гарантии, предусмотренные государством по страхованию вкладов физических лиц, не распространяются на компании, которые ведут расчетно-кассовое обслуживание и могут хранить денежные средства на счетах кредитной организации. В случае возникновения у банка финансовых проблем юридические лица столкнутся с серьезными последствиями вплоть до банкротства и неисполнения своих обязательств, что запустит цепную реакцию негативных процессов в сфере хозяйственной деятельности.

Безусловно, необходимо стабилизировать уровень закредитованности граждан, а также оценивать реальную кредитоспособность населения и возможность своевременного погашения. Сбалансированное соотношение доходов и расходов на душу заемщика, домохозяйства позволяет более точно спрогнозировать поведение потребителей финансовых услуг. Статистика Банка России свидетельствует о снижении темпов роста потребительского кредитования за последние полгода, что говорит о более взвешенном принятии решения при обращении за потребительским кредитом.

Вместе с тем потребительское кредитование стимулирует спрос потребителей. Это, в свою очередь, оказывает прямое влияние на развитие бизнеса и экономики, так как возрастает потребительская способность населения. Это чрезвычайно важно для стимулирования экономики.

Важно подчеркнуть, что в случае наличия ограничений по объемам выдаваемых займов потребности в кредитовании могут способствовать обращению к заимодавцам и организациям, не попадающим под контроль регулятора. В частности, речь идет об обратном лизинге, когда лицо обращается за кредитованием под залог, а в итоге получает договор купли-продажи и свое же имущество в качестве предмета лизинга (обратный лизинг). Основной негатив такой модели зачастую заключается в необоснованно высоких процентах, которые фактически невыполнимы для населения. Как правило, лица идут на это ввиду безвыходной ситуации. К такому кредитованию обращаются не только начинающие предприниматели, но и социально незащищенные слои населения, такие как пенсионеры, сотрудники бюджетных организаций, которые нуждаются в средствах на лечение, оплату образования и другие экстренные нужды, которые они считают необходимым удовлетворить в обязательном порядке.

Следует отметить, что потребительское кредитование без залога – это нередко основной вид деятельности микрофинансовых организаций. И в случае ограничений это может существенно сказаться на уже выстроенной бизнес-модели, а следовательно, повлечь последствия вплоть до отзыва лицензии и банкротства таких компаний.

В этой связи, когда речь идет о необходимости сдерживать темпы роста и не допускать избыточной закредитованности населения, ответ однозначный в части полной поддержки такой позиции. Центробанк исходит из анализа множества показателей, которые, возможно, сразу не очевидны. 

При первичном анализе установка макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам не может быть воспринята однозначно полезной с учетом тех факторов, которые могут иметь негативный эффект. Центробанк в большинстве случаев показывает сбалансированную позицию. Представляется, что более жесткие подходы к оценке платежеспособности заемщика и скоринговые модели могли бы, вероятно, оказать аналогичный эффект, но без ограничения макропруденциальных лимитов».

Александр Лобецкий